España, uno de los países con mayor esperanza de vida, tiene un problema con las pensiones. No solo por la difícil sostenibilidad futura del sistema público —un tema a debate por expertos y partidos en el seno del Pacto de Toledo—, sino también por la escasa recepción de los españoles hacia los planes privados que procuran una jubilación más holgada.

Las aportaciones particulares a fondos de previsión social pesan menos en el PIB de España que en otros países. El Gobierno redujo en 2014 las comisiones máximas de gestión de estos fondos desde el 2% hasta el 1,5%, pero fuentes del Ministerio de Economía admiten ahora que la medida no produjo precisamente un "aumento significativo de las aportaciones".

"La situación económica en España era complicada y nos encontramos con una situación excepcional en la política monetaria", dicen las citadas fuentes. En otras palabras, si los españoles no tienen el bolsillo repleto es difícil que puedan meter dinero en un fondo privado por mucho que les bajen las comisiones. Y con los tipos bajos que promueve el BCE, tampoco las entidades gestoras están para florituras competitivas.

Para solucionarlo, Economía ha doblado su apuesta. Este lunes ha lanzado a audiencia pública la modificación del Reglamento de Planes y Fondos de Pensiones. Por un lado, reduce más las comisiones pagadas por los clientes —el ministerio calcula el ahorro total en 67 millones de euros anuales por este concepto— y por otro, permitirá rescatar las aportaciones en el plazo de 10 años, sin más explicación que la libre voluntad.

Estas son las respuestas sobre las novedades para los Planes de Pensiones que el Gobierno pretende aprobar en seis meses.

Depende del plan que tengas contratado o vayas a contratar. Hay tres escenarios. Si posees un fondo de pensiones que invierte en renta fija —el más conservador— la comisión máxima actual del 1,5% se reducirá al 0,85%; si es un fondo de renta fija mixta —el más contratado en el sector— bajarán del 1,5% al 1,3%; y se queda en el 1,5% de comisión máxima del resto de fondos, ya sean de renta variable o garantizados.

El ministerio dirigido por Luis De Guindos calcula que la comisión máxima media quedará así en el 1,25% y subraya que la reducción acumulada desde 2014, en el caso de los fondos de renta fija, asciende hasta un 60% de la que existía entonces.

Claramente. Tu fondo de pensiones será ahora más rentable porque la comisión es un gasto. Ahora, al reducirse, recibirás más dinero neto al recuperar tus aportaciones. Evidentemente solo te beneficia si la comisión que te aplica ahora tu gestor está por encima del límite que impondrá el Gobierno.

La ley hasta ahora solo permitía recuperar el dinero de un plan de pensiones en cuatro supuestos: cuando el partícipe se jubila, cuando sufre una  enfermedad grave, cuando es un parado de larga duración y por una situacuón de ejecución hipotecaria. La reforma fiscal de 2015 introdujo ya la recuperación voluntaria a partir del décimo año, pero no se había desarrollado aún el reglamento necesario para articularlo. Ese desarrollo normativo es lo que este lunes ha presentado Economía.

Sí, el efecto del Reglamento es retroactivo: la reducción de comisiones y la cancelación voluntaria del plan se aplicará tanto a los nuevos fondos de pensiones que se contraten, como a los fondos que ya estén contratados.

Eso no quiere decir que puedas ir ahora al gestor y rescatar ya un fondo contratado hace veinte años. Los fondos existentes antes del 31 de diciembre de 2015 deberán esperar hasta 2025 para recuperar su dinero. A partir de entonces, la fecha de rescate dependerá del día en que se contrate; si firmaste el 12 de marzo de 2017, solo podrás cancelar el plan y recuperar tuss aportaciones desde el 12 de marzo de 2027... a menos que te jubiles antes o alegues una de las tres causas legales (enfermedad, paro, desahucio).

No, se aplicarán las mismas reglas fiscales que hasta ahora. El cobro tributará como rendimiento de trabajo en la base imponible general del IRPF de la persona que recibe la prestación. Y se pagará —como hasta ahora— en el momento del rescate del dinero, no en el momento de la jubilación.

"Algunos van a tener que reducir las comisiones que cobraban", dicen desde Economía. El ministerio espera en todo caso que este menor ingreso para las entidades de previsión social y para los bancos que gestionan este tipo de fondos, se compense con el incremento esperado de las contrataciones y de las aportaciones que se produzcan por el abaratamiento de los costes y por la mayor flexibilización en el rescate del dinero. Se trataría de un win-win para las dos partes: el cliente paga menos comisiones y el gestor aumenta su volumen de negocio.

El Gobierno matiza esto. El stock acumulado de aportaciones a planes individuales de pensiones era de 66.000 millones de euros a finales de 2015, pero en 2025 —el primer año en que se podrá retirar el dinero— ya se habrán jubilado muchos de esos depositantes. Economía calcula que cada año se retiran unos 4.000 o 5.000 millones de euros al año de estos planes, así que llegado 2025 el capital que podría retirarse habría bajado a una cifra inferior a 20.000 millones de euros.

Dinamizar el ahorro privado para pensiones, surgido en España hace ya una treintena de años. Y sobre todo, hacerlo "atractivo" para los jóvenes. "Es difícil concienciar a este colectivo de la importancia de este tipo de ahorro porque a esas edades tienen otras prioridades, por eso hemos intentado eliminar el mayor número de rigideces", explican desde Economía sobre la nueva cancelación temprana y libre a los diez años de vigencia. Estos jóvenes, hasta ahora, se estaban desprendíendo de un dinero que no iban a volver a ver hasta que se jubilasen.

Aproximadamente en seis meses, según los cálculos del ministerio. A partir de hoy se abre un período de audiencia pública para presentar alegaciones antes del 4 de diciembre (el correo electrónico para enviarlas es caipregulacion.dgsfp@mineco.es).  Después, el resto de ministerios harán aportaciones a la normativa y finalmente se llevará al Consejo de Ministros para su aprobación definitiva y su publicación en el BOE.